審視4要點 戳破信貸糖衣
(轉自http://smart.businessweekly.com.tw/webarticle.php?id=44934&p=1)
節錄文章：
表妹接到銀行寄來的信用卡帳單，裡頭夾了張DM，她看了嚇一跳：信用貸款利率不到2%，比存款利率還低，借出來再放進定存也有得賺。但真有這麼好的事嗎？
8月以來，先因股市大跌，不失利的投資人急需現金周轉；接著碰到開學季，暴增的開銷，讓手頭緊的家庭也需要應急資金。見需求增加，便有部分銀行積極推出低利率的小額信貸，最低的利率居然只有0.99%。
要點1》低利率的期間有多久？
最多僅6個月，過優惠期便不適用。
高國興說，一般小額信貸的金額上限是借款人月收入的22倍，借款年期則最長是7年。
但業者強打的低利率，不可能整整7年都適用，而是只有貸款的前幾個月， 才享有廣告上所寫的優惠低利率。目前市場推出的低利小額信貸，利率約在1.66%～3%，而優惠期間多半只有3～6個月。
要點2》過優惠期，利率怎麼算？
採浮動利率，通常每季調整一次。
而利率的浮動頻率，通常是每季調整一次，但也有銀行每月做調整。高永和建議，在升息趨勢下，選擇利率調整頻率愈低的小額信貸，對貸款人最有利；但若在降息時期，就宜選每月調整的浮動利率。而要特別注意的是，選季調的貸款戶，不得申請改為月調，這一點與房貸很不同，因此申請前應特別注意。
要點3》還有哪些成本？
認列手續費、月調違約金等費用。
實質年利率計算條件：
實質年利率＝利率（指標利率＋加碼利率）＋總費用成本（開辦費／帳戶管理費／手續費）
就手續費而言，高永和表示，過去申請貸款手續費名目很多，但自今年8月開始，金管會要求銀行統一小額信貸手續費，且規定費用上限。所以，以銀行公會公布的資料來看，各家銀行的信貸手續費最高為9,000元。
要點4》提前還款，還要罰錢嗎？
綁約期內提前清償，需付違約金。
各家銀行違約金的計算方式不一樣，有的用貸款本金的一定比例為違約金，有的則以未清償金額固定比例作為違約金，有的根本沒限制，盡量選沒違約金，或是罰則比例低、以未清償為計價基礎的小額信貸為主，節省手續費。
評簡：
現在各家銀行紛紛推出低利率的信用貸款，號稱借款利率只要0.99％。其實只要問清楚幾個重點就可以瞭解這個方案適不適合自己：
1. 優惠期間以及優惠後的利率。目前銀行優惠的時間通常都在三個月到半年。
以我本身的例子而言，只要電話打過來說：「我們是XX銀行，現在有推出一個前半年1.99％的優惠信貸」，我會直接問對方說，那半年後是11.99％嗎？通常對方就會閃避著回答說：「這要看您的條件而定，…」當然他說的也沒錯，只是他並沒有告訴你，半年後可能都是10％起跳。
2. 實質貸款利率。
A方案：前半年1.99％，後面10.99％。B方案：一率到底8.99％。如果是你，會選哪一個？
通用貸款試算（http://www.masterhsiao.com.tw/ToolsForFP/MortgageSchedule/Schedule.htm）可以算出我們的實質貸款利率，貸款金額設定十萬，期限七年，第一段利率1.99％，第七個月起10.99％，按下開始試算後，就會出現每個月的月付金跟剩餘本金，上面也有顯示一段式等值年利率：9.6218％，很明顯高於B方案的8.99％。
3. 綁約期以及違約金。
你們可能會想，那是不是我們半年內還掉就可以享受到低利率的優惠呢，當然銀行也有想到這一點，優惠信貸的綁約期通常都是一年至一年半，讓借款者一定可以享受到前半年的優惠利率，跟後面的「優惠」利率（對銀行而言）。
違約金的部份各家不一，1％～4％皆有，也有以先加1％手續費換不綁約的，需考量自己的使用期限。
4. 手續費（開辦費、信保費）。
這點之前也是銀行很容易作手腳的一塊，利率低於其他業者，但是手續費高達3-5％，所以金管會今年有針對這一點做規定，最高為九千元，不過變成銀行可能不論貸款費用高低都會收取固定的金額，貸款二十萬元收九千塊，等同於4.5％的手續費，不可忽略。
5. 貸款期數與額度。
這兩點當然也是很重要的，可以簡單告訴銀行自己的職業、薪水及負債狀況，請對方評估看看有沒有辦法作到自己的需求；期數的話，相同金額期數越長月付金越低，但是總負擔金額相對的就變高，依照自己的負擔能力考量。
（貸款金額十萬元，七年期月付金1608元，總利息為35,105元，五年期月付金2075元，總利息為24,521元。）
問清楚以上各點，再詳細的算清楚自己的需求金額跟負擔金額，就不會再被銀行的各種包裝給欺騙了。
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